知らないと損する収入保障の特約を大公開！！

みかづきナビです。

 

本日は収入保障保険の特約(オプション)についてです。

収入保障保険は、万が一の時に保険金をお給料のような形で受け取れる保険です。

例えば、

30歳の男性が、万が一の時には「毎月10万円を60歳まで」という収入保障に入っていたとします。

もし、この方が加入直後にお亡くなりになったとすると

毎月10万円　×　12ヵ月　×　30年(30歳から60歳の30年間という意味)＝3600万円

をご家族(奥様)が受け取れます。

40歳の時に亡くなったとしたら、どうでしょうか？

いつなくなっても「60歳まで毎月10万円」という条件は変わりませんので、

毎月10万円　×　12ヵ月　×　20年(40歳から60歳の20年間)＝2400万円

となります。受け取れる期間が短くなりわけです。

図にすると、このようになります。

この収入保障保険は

・若いうちに万が一のことがあると、沢山お金が受け取れる

・保険料がずっと変わらない

ということで人気があります。

みかづきナビでも一番の売れ筋商品ですが、ここに色々な特約(オプション)があることは意外と知られていません。

本日はその特約について、簡単ご説明致します。

まず、「疾病障害による払込免除特約」です。

これは、名前は難しいですが、

「病気になってある状態になった場合には、その後の保険料は支払わなくても良いですよ。払わないけど保険はそのまま、払ってるのと同じように続きますよ」

という特約です。

この「ある状態」というのは保険会社によって違いますが、だいたい

・片目が見えない

・片腕、もしくは片足が使えない

・手の指や足の指が切断されてしまった

・人工透析を受けている

・ガンや脳卒中、心臓病などで6ヵ月以上働けない状態

などなどです。

やはり、収入が得られないような重い病気の場合が多いです。

特約にかかる料金は、これも保険会社によってまちまちですが、全体の保険料の1%から4%程度のところが多いです。

保険料が3000円なら特約料金は30円(1%)から120円(4%)と言ったところです。

次に「災害死亡特約」です。

これは交通事故や犯罪に巻き込まれた場合など、「病気以外」の原因で亡くなった時に一括で受け取れる特約です。

災害死亡特約　1000万円

というものをつけておけば、病気以外で亡くなった時に1000万をまとめて受け取れます。

別に交通事故で亡くなったからと言って余計にお金がかかるわけではありません。

生命保険は亡くなった時だけしかもらえない。と思っている方が多いですが、実は高度障害状態(車イスや半身不随など)でも受け取れます。

注：前述の「疾病障害による払込免除」に該当するケースより、更に重い状態です。

災害特約をつける方は、この高度障害になってしまった時を想定する方が多いようです。

死んでしまったら収入保障保険で家族を守れるが、高度障害状態になってしまったら余計にお金がかかる。そのために入っておこう。ということです。

似たような特約に

「障害特約(会社によっては障害死亡特約)」

というものもございます。

こちらは「障害状態になった時に、その等級に応じてお金が下りる」というものです。

障害保険特約1000万に加入しておけば、1級障害の時には1,000万、2級障害の時には500万円、など、状態に合わせてお金がお受け取り頂けます。

スノーボードをやる、バイクに乗る、といった方が高度障害を心配されてつけられる方が多いですね。

次に保険料が割引される特約について解説します。

まず「非喫煙割引特約(会社によって呼び名は変わります。)」です。

これは分かりやすいですね。おタバコを吸わない方は、その分リスクが低いと判断されて保険料が割引される特約です。

次に「健康体割引特約」です。

これは

・身長と体重のバランスを表すBMIという数字が一定の範囲であること(太り過ぎでも、痩せすぎでもないということ)

・血圧に異常がない

という二つの条件をクリアした時に「健康なので一般の方よりリスクがない」と判断されて保険料が割引される特約です。

最後に「優良運転者割引(SD割：セーフティードライバー割引)」というものがあります。

こちらはゴールド免許を持っていたり、そもそも免許を持っていない、お車の損害保険の等級が高い(過去7,8年車の保険を使ったことがない)、ような方、つまり車の事故に関するリスクが低い、と判断された方の割引です。

以上が収入保障保険に関する特約の説明です。

これらの特約が「A社は、これとこの特約はあるけど、これがない」、「B社はA社にないこの特約があるけど、A社にあるこの特約はない」といった状況で、なかなか複雑です。

みかづきナビでは、お客様の状況(ご年齢、性別、喫煙の有無、身長、血圧、運転免許の状態)をお聞きし、ニーズにあった収入保障をお探ししております。

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