年金保険料控除 外貨建てでも使えるってご存知?


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生命保険に関係する税金の控除には

・生命保険料控除

・介護医療保険料控除

・個人年金保険料控除

の3つがあります。

特に個人年金保険料控除は支払った保険料が将来増えて戻ってくるため、

金融商品(投資)としてお得

という面と、支払った保険料のうち所得税が年間4万円、住民税が年間2.8万円まで控除を受けられるので、

税金(所得税、住民税)の還付

という2つのメリットがあります。

年金

税金の還付については人それぞれ所得税の税率が異なるので一概には言えませんが、おおよそ1万円~1万8000円程度の方が多いようです。

例えば、年間保険料が12万円の年金保険に加入して、毎年1万円の還付金があるのであれば約8%程度の運用が出来ていることになります。

このマイナス金利の日本では、何もせずに1年間で資産を8%増やすことは難しいですから、年金保険の還付金を受け取ることは手堅い運用方法と言えます。

しかし、生命保険料控除に関しては全体の90%以上が使用しているのに、個人年金保険料控除の利用は30%程度です。



その原因の一旦は、

年金商品自体にあまり魅力がない

ということが挙げられます。

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現在の年金商品のリターンはおおよそ105~110%前後です。

これは、

「支払った金額が将来1.05倍~1.1倍で戻ってくる」

ということですが、何十年も払うわりには大した投資効果ことがないように思うかもしれません。

しかし、前述のような還付金のことまで考えれば投資効果は最大120~130%まで上がります。

このことを理解せずに、

「あんまり増えないね。。。」

と年金保険を真剣に検討していない方が多いように感じます。

しかし、商品自体に魅力が少ないことは事実。




そこで、最近では年金商品の価値を高めよう、と

外貨建ての年金商品

が販売されています。

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従来は

年金商品 = 円建て

という選択肢しかありませんでしたが、現在ではドル建てや豪ドルなどで運用を行う年金商品があることは意外と知られていません。

なお、これらの商品は外貨建てですが、年金保険料控除の対象になります。

年金商品の運用はその通貨の国債で行いますので、円建ては日本国債、ドル建てはアメリカ国債、豪ドルであればオーストラリア国債を使います。

当然、各国の国債の利回りには大きくばらつきがあり、現在マイナス金利政策をすすめる日本に比べれば、アメリカ国債やオーストラリア国債は利回りが高くなり、結果的に年金商品のリターンも大きくなります。

しかし、ここで気をつけないといけないのは為替リスク。

このような商品には常に為替のリスクがあるので、額面の数字だけ見て

「うわ!!こんなに増えるの?」

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と安易に飛びつくのは危険です。



保険会社の資料を見ても「為替が良いパターン」でのシミュレーションしか書いてない場合もあるので、

・円高、もしくは円安がすすむと、収益はどれくらい悪化するのか?

ということをしっかりと考える必要があります。

とは言え、商品自体の収益性が高いことは嬉しいことです。

手堅い日本円で+10%程度の運用で良しとするか、リスクはあるが外貨建ての投資を行うか?

ご自身の性格にもよりますが、比較検討をする価値はあるかと思います。

みかづきナビでは、お電話、メール、チャットで無料の保険相談を行っております。

年金保険料控除枠の利用をご検討されていて、日本円、外貨での比較をご要望の方はいつでもご連絡下さい!!

チャットは平日、土曜日の10時~19時まで受付ております。(右下チャット画面)

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3月 4th, 2017 by